Mint.com - Convenient, powerful, and dangerous

上個月在圖書翻看了一本電腦雜誌，裡面有一個專題介紹「50個你必須知道的實用網站」，而且還幫讀者把網站分類整理。當然，其中不乏有用來白占篇幅的 no brainer，像「search engine」類列出 Google 就很多餘。不過，看完這篇文章，我還是多知道了好幾個新的實用網站。這裡我要介紹其中我覺得特別值得推薦的個人財務管理網站 mint.com 。

資訊時代，各種個人財務管理系統都已經充分 e化，銀行有 online banking，信用卡有 online statement，股票投資有 online broker，各種大型商家也都有 online billpay。宅男不出門，能理天下事。但是這些財務資訊仍然分散在網路各處，像是沒有整理的包包 - 東西都在裡面，但是要找。一開始還好，但是帳戶越來越多之後，一個個管理這些線上服務還是很麻煩。更麻煩的是，要全盤了解自己的財務狀況，就得花心力來整合這些資訊，這是非常繁雜的工作，而且一定要做到 100% 才有意義，只做 60% 的話跟不做差不多。我剛來美國的時候，只有一個銀行帳戶和兩三張信用卡，那時還會一筆一筆記帳，不過也僅限於記流水帳，沒有真正去分析自己花錢的狀況。後來財務情形越來越複雜，就根本是束手無策，只能放著不管。

現在很多商家都越開越大，不論是實體商店（像 walmart）或虛擬賣場（像 amazon）都標榜自己是 one-stop shopping，什麼都有賣，什麼都不奇怪。有時候，我不禁會想，管帳也能有 one-stop shopping 的話多好。不過，自己愛到處申請好的 rebate 的信用卡，自己想多開幾個帳戶，不想錯過好的 deal，又想要 one-stop shopping，真是自相矛盾。

mint.com 第一個值的推薦的理由，就是它做到了財務管理 one-stop shopping 這個聽起來很不可能的任務 - 我開了一個 mint.com 帳戶之後，可以輕易地連結所有跟財務有關的帳戶：checking、saving、credit card、investment，都可以一個一個連進來。我所有的帳戶裡，只有少數一兩個機構，有無法連結的問題。從一個前端網頁，就可以看到自己完整的財務情形，不用加加減減辛苦計算，才能回答理論上應該是 straightforward 的問題，真是太好了。

第二個值得推薦的理由，是在看到了整體個人財務的 big picture 以後，mint 也幫我做很多分析，而且正因為它看得到我整體的財務情形，做出來的分析才有意義。比如說，很多信用卡公司都有幫客戶分析不同支出項目占的比重。立意是良善的，可惜我有各種不同用處的信用卡多張 - 有加油專用的，買菜專用的，吃飯專用的，所以單一信用卡獨自做出來的分析毫無意義。mint 整理的分類報告，才真正能讓我了解到底錢都用去哪裡了。同時，mint 也幫我做趨勢分析和預算管理（例如，根據歷史資料，我平均每個月花 $150 在吃飯上，mint 就會自動產生下個月的預算項目，我每吃一次飯，就會從這個項目裡扣除，讓我方便控管自己的花費），還產生各種圖表來方便我了解自己的支出情形。用這個工具，我可以很容易地了解自己的整體收支。

同理，mint 也可以連結所有投資帳戶，幫助我計算我的整體投資報酬率。因為我有 IRA 和普通股票帳戶，而且開在不同地方，計算自己的整體投資報酬率，本來就是讓我覺得很頭大的事。我曾經用過一陣子 morningstar.com 的試算表，但缺點是它和投資帳戶沒有自動連結，每次買賣都還要自己手動輸入，所以沒多久我就放棄了。現在這個問題也得到了妥善的解決。而且 mint 還自動整理多個帳戶合併後的 asset allocation，非常實用。

mint 同時還可以讓我輸入我擁有的車子房子、該繳的債務等等，我暫時用不太到的功能。說它提供了全方位的個人財務資訊，完全是恰如其分，一點都沒有過譽的形容。

更讓人吃驚的是，這麼方便的服務，完全是免費的。申辦 mint.com 的帳號，完全不用一毛錢。真是太好了，不是嗎？但仔細一想，很容易就能了解 mint.com 靠什麼賺錢 - 它擁有我全部帳戶的連結，知道我全部的消費習慣，還有我每個月的所得；這些寶貴的，很多廣告商求都求不來的資訊，還是我主動找上門，整碗端給它的。有了這些資訊之後，mint.com 比任何人都能做出對我量身定做的廣告，這對廣告主們有多大的吸引力 - 這不只是我在網路上找什麼/買過什麼/ email 收發過什麼這麼簡單，它是紮紮實實看到我所有錢用到哪去了。我想，對很多人來說，就算自己的另一半，也沒有辦法了解自己的財務到如此地步吧？想想這其中的可能性，不禁讓人頭皮發麻，而且這還是我自己造成的。

當然，另一個值得擔心的地方是，現在所有的財務資訊都集中一處，要是 mint 帳號被 hack，那駭客就可以像清兵破了山海關一樣長驅直入。所有網路安全的基本教戰守則，像不同帳號應該要用不同密碼等等，在這個情形下完全沒有意義了。

結論：強大無比而且非常實用的工具，但伴隨著前所未見的危險。要不要用，就在一念之間。